A reserva de emergência é o primeiro passo para qualquer pessoa que deseja investir com segurança e construir um futuro financeiro saudável. Ela é o seu escudo contra os imprevistos da vida: problemas de saúde, perda de emprego, conserto do carro, ou até mesmo uma nova pandemia, como vimos em 2020.

Apesar da importância, muitas pessoas ainda têm dúvidas sobre onde guardar esse dinheiro: qual o melhor investimento, se a poupança é segura, e se há opções mais rentáveis com a mesma segurança. Neste artigo, vamos explicar o que é reserva de emergência, as características ideais dos investimentos para ela e apresentar os dois melhores investimentos de baixo risco para proteger o seu dinheiro em 2025.

O que é reserva de emergência?

A reserva de emergência é um valor guardado para cobrir despesas inesperadas, sem comprometer seu orçamento mensal ou forçá-lo a recorrer a dívidas caras, como o cartão de crédito ou cheque especial.

Esse fundo deve estar sempre disponível, rendendo diariamente, e com segurança total contra perdas.

Quanto guardar na reserva de emergência?

A recomendação básica é guardar o valor equivalente a seis meses do seu custo de vida.

Por exemplo:
Se você gasta R$ 3.000,00 por mês, o ideal é ter R$ 18.000,00 na sua reserva de emergência. Veja como isso é calculado:

• Janeiro: R$ 3.000
• Fevereiro: R$ 3.000
• Março: R$ 3.000
• Abril: R$ 3.000
• Maio: R$ 3.000
• Junho: R$ 3.000
  Total = R$ 18.000,00

Se você for um profissional autônomo ou não tem uma renda fixa mensal, o ideal é aumentar essa reserva para pelo menos 12 meses de despesas, para garantir mais segurança em períodos de instabilidade.

Características ideais para o investimento da reserva de emergência

Agora que você sabe quanto precisa guardar, é importante escolher o lugar certo para deixar esse dinheiro. Os investimentos para a reserva de emergência precisam ter três características principais:

1 – Segurança

A prioridade número um da reserva de emergência é a proteção do capital. Ela não pode estar em investimentos de renda variável, como ações ou criptomoedas, pois eles apresentam oscilações de curto prazo.

Imagine precisar do dinheiro e, justamente naquele momento, o mercado está em queda. Você pode acabar resgatando menos do que investiu. Por isso, esqueça o lucro nesse caso e pense em segurança.

Os investimentos ideais são da renda fixa, onde você sabe onde está colocando seu dinheiro e tem garantias de que ele estará lá quando precisar.

2 – Liquidez diária

Liquidez significa a facilidade de transformar o investimento em dinheiro na sua conta. Para reserva de emergência, é fundamental que o investimento tenha liquidez diária, ou seja, que você possa sacar a qualquer momento, sem prejuízos.

Isso garante que você tenha acesso rápido ao seu dinheiro em caso de necessidade urgente.

3 – Rentabilidade acima da inflação

Embora o foco da reserva de emergência não seja o lucro, é importante que o investimento renda mais do que a inflação, para que seu dinheiro não perca valor com o tempo.

A poupança, por exemplo, é segura e líquida, mas rende muito pouco. Em muitos casos, ela nem cobre a inflação, o que significa que seu dinheiro está perdendo poder de compra.

Felizmente, existem alternativas mais interessantes, com segurança, liquidez e rentabilidade superior à poupança. Vamos conhecê-las?

Aqui estão os 2 investimentos de Renda Fixa para sua reserva de emergência:

1 – Tesouro Selic

O Tesouro Selic é um título público federal oferecido pelo Tesouro Direto, sendo considerado o investimento mais seguro do Brasil, pois é garantido pelo próprio Governo Federal.

Ele é um título pós-fixado, ou seja, seu rendimento acompanha a taxa Selic, que está atualmente em patamar elevado. É ideal para reserva de emergência por vários motivos:

• Alta liquidez: você pode resgatar em poucos dias úteis.
• Segurança total: é garantido pelo governo.
• Estabilidade: não sofre perdas com a chamada “marcação a mercado”.
• Rendimento superior à poupança: mesmo pagando imposto de renda regressivo, o retorno líquido é mais interessante.

2 – CDB com liquidez diária

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título emitido por bancos. Existem CDBs com liquidez diária, que permitem resgatar o valor a qualquer momento, sendo ideais para reserva de emergência.

Dê preferência aos CDBs de bancos sólidos e confiáveis, que rendem pelo menos 100% do CDI. O CDI é uma taxa de referência da renda fixa, e investimentos que acompanham essa taxa costumam ter bom desempenho.

Além disso, o CDB possui garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição em caso de falência do banco emissor.

Ou seja, você tem:

• Segurança garantida pelo FGC
• Liquidez diária
• Rentabilidade maior que a poupança
• Risco muito baixo

Conclusão

Montar uma reserva de emergência é mais do que uma dica financeira — é uma necessidade. Ela é o alicerce de uma vida financeira estável, te protege de imprevistos e te dá tranquilidade para fazer outros investimentos com mais confiança.

Para 2025, os melhores investimentos para sua reserva de emergência são o Tesouro Selic e os CDBs com liquidez diária de grandes bancos. Ambos oferecem segurança, liquidez e uma rentabilidade acima da inflação, protegendo o seu dinheiro ao longo do tempo.

Evite deixar sua reserva na poupança. Apesar de segura, ela não rende o suficiente para preservar o valor do seu dinheiro. Com um pequeno esforço para entender opções melhores, você pode fazer seu dinheiro trabalhar por você — mesmo quando não está investindo para crescer, mas apenas se protegendo.

Se você ainda não começou a montar sua reserva, comece hoje, mesmo que com pouco. O importante é dar o primeiro passo.